Les honoraires d'un courtier hypothécaire espagnol : comment ça marche vraiment

Colibrí Finances est un intermédiaire de crédit immatriculé auprès de la Banque d'Espagne (code E480) et soumis à la loi espagnole 5/2019. Notre rôle est d'aider les personnes qui vivent hors d'Espagne, comme les Français, à obtenir un prêt hypothécaire espagnol : nous comparons plus de vingt banques, préparons le dossier, traduisons ce que la banque demande et suivons le processus jusqu'au notaire.

« Gratuit » veut dire quelque chose de précis : vous ne payez rien pour l'étude de votre situation ni pour la comparaison entre les banques, et vous n'êtes engagé à rien tant que vous n'avez pas accepté par écrit un montant d'honoraires. Comme la France utilise l'euro, aucune conversion de devise ne vient compliquer vos paiements liés à l'achat.

Avant de parler d'honoraires, il faut comprendre ce que couvre l'étude initiale. Lorsqu'un acheteur français nous contacte, nous examinons sa situation, réunissons les documents nécessaires et comparons les conditions proposées par plus de vingt banques espagnoles. Cette phase ne donne lieu à aucune facturation, quel que soit le temps qu'elle demande.

Nous préparons également le dossier dans le format attendu par les banques, nous traduisons ce qu'elles exigent et nous accompagnons le dossier jusqu'au rendez-vous chez le notaire. En parallèle, il faudra obtenir un NIE et ouvrir un compte bancaire espagnol, étapes nécessaires pour acheter et payer en Espagne. Rien de tout cela n'engage l'acheteur à poursuivre : vous restez libre de renoncer à tout moment, sans justification et sans frais.

La loi 5/2019 sur les crédits immobiliers encadre strictement l'activité des intermédiaires comme Colibrí Finances. Elle impose que toute rémunération soit décrite par écrit avant le début de la prestation payante, avec le montant ou le mode de calcul clairement indiqué, pour éviter toute ambiguïté une fois le dossier avancé.

Concrètement, cela signifie que vous savez exactement, avant de vous engager, ce que vous paieriez si vous décidiez de signer votre prêt espagnol. Si vous choisissez de ne pas donner suite, par exemple parce que l'achat ne se concrétise pas ou que vous changez de banque, aucun honoraire ne vous est réclamé pour le travail de comparaison déjà réalisé.

Pour comparer les banques de façon réaliste, nous avons besoin d'une vision précise de vos revenus et de vos engagements en France. Les banques espagnoles demandent généralement des justificatifs traduits, parfois apostillés, dont la liste varie selon l'établissement.

Cette liste n'est ni figée ni exhaustive : certaines banques demandent des pièces supplémentaires selon le profil de l'acheteur, mais voici les documents qui reviennent le plus souvent pour un dossier établi depuis la France.

Il arrive qu'un projet n'aboutisse pas : le bien ne convient finalement pas, la banque propose des conditions jugées inadaptées, ou l'acheteur préfère attendre. Dans tous ces cas, l'étude réalisée par Colibrí Finances ne donne lieu à aucun paiement, puisque aucun accord d'honoraires n'a été signé.

C'est précisément l'objet de la loi 5/2019 : séparer clairement le travail de comparaison, gratuit, de la prestation payante qui n'intervient que si le client décide de signer son prêt hypothécaire espagnol. Vous gardez ainsi la maîtrise de la décision, à chaque étape du projet.

L'Espagne est facilement accessible depuis la France grâce à de nombreuses liaisons aériennes directes, ainsi que par la route pour les régions frontalières, ce qui facilite les allers-retours réguliers. De nombreux Français choisissent d'investir en Espagne pour son climat, sa qualité de vie et la proximité culturelle et linguistique entre les deux pays. Sur le plan pratique, il convient de noter que les règles espagnoles en matière de succession peuvent différer sensiblement du droit français, ce qui justifie une attention particulière lors de la structuration de l'achat. Une bonne compréhension des démarches administratives locales facilite également l'intégration du projet immobilier dans votre patrimoine global.

L'Espagne et la France sont liées par une convention de non-double imposition, et il est recommandé de consulter un conseiller fiscal en France afin de déterminer comment les revenus issus d'un bien situé en Espagne doivent être déclarés dans votre pays de résidence.

En tant que citoyen français, membre de l'Union européenne, vous bénéficiez de la liberté de circulation et pouvez résider en Espagne sans limitation de durée, sous réserve de vous inscrire auprès des autorités locales si le séjour dépasse trois mois.

La France utilise l'euro, la même monnaie qu'en Espagne, il n'existe donc aucun risque de change lors de vos paiements ou transferts liés à un achat immobilier.