El IRPH es un índice de referencia hipotecaria regulado por el Banco de España que, desde la Ley 14/2013, solo existe en su modalidad de conjunto de entidades. Si tu hipoteca es a tipo variable y no referencia al Euríbor, es muy probable que use este índice, y conviene revisar la escritura para confirmarlo.
Qué es el IRPH
El IRPH, siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un tipo oficial que publica el Banco de España cada mes. Se calcula a partir del tipo medio que aplican las entidades de crédito en los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos para la compra de vivienda. A diferencia del Euríbor, que se fija en el mercado interbancario europeo, el IRPH se construye con los tipos reales que los bancos han cobrado a sus clientes, con los gastos y comisiones ya incorporados a ese cálculo.
Hasta 2013 existían varias versiones: el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Conjunto de Entidades. La Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, eliminó las dos primeras modalidades. Desde entonces, las hipotecas que seguían referenciadas a un IRPH desaparecido pasaron automáticamente al IRPH Conjunto de Entidades, que es el único que sigue vivo y el que suele mencionarse hoy simplemente como IRPH.
Por qué genera tantas dudas
El IRPH se popularizó sobre todo en hipotecas firmadas por cajas de ahorros entre finales de los noventa y mediados de la década de 2010. Muchas personas firmaron sin que nadie les explicara con claridad cómo se calculaba ese índice, cómo había evolucionado en el pasado ni qué diferencia suponía frente al Euríbor, que era la referencia más conocida y utilizada.
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 3 de marzo de 2020 (asunto C-125/18), no declaró el IRPH ilegal en sí mismo, pero sí estableció que los tribunales españoles deben comprobar si la cláusula que lo incorpora superó un control de transparencia: si el banco informó adecuadamente de cómo se calculaba el índice y de su evolución histórica antes de la firma. A partir de esa sentencia, el Tribunal Supremo dictó varias resoluciones en noviembre de 2020 fijando los criterios que deben seguir los juzgados españoles para valorar cada caso.
Cómo detectarlo en tu escritura
No hace falta ser experto para localizarlo. Estos son los pasos que seguimos cuando revisamos una escritura en Colibrí Finances:
- Busca el apartado dedicado al tipo de interés variable, normalmente en las primeras cláusulas financieras de la escritura.
- Fíjate en el nombre exacto del índice de referencia. Si aparece «Euríbor», tu hipoteca no usa IRPH. Si ves «IRPH», «IRPH Cajas», «IRPH Bancos», «IRPH Entidades» o «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios», sí lo usa.
- Revisa el diferencial que se suma al índice. En hipotecas con IRPH es habitual encontrar diferenciales muy bajos o incluso negativos, porque el propio índice ya incorpora un tipo más alto que el Euríbor.
- Comprueba si existe una cláusula suelo adicional, ya que en algunos préstamos con IRPH se combinaron ambos mecanismos.
- Si no localizas la escritura en papel, puedes pedir una copia en el registro de la propiedad donde se inscribió la hipoteca o solicitarla directamente al banco.
IRPH frente a Euríbor: la diferencia que importa
El IRPH ha tendido a situarse por encima del Euríbor durante buena parte de su historia, en parte porque incorpora los diferenciales y comisiones que los bancos ya aplicaban a sus hipotecas, mientras que el Euríbor es un tipo interbancario sin ese componente. El Banco de España publica mensualmente el valor vigente del IRPH en su web, dentro del apartado de tipos de referencia oficiales, junto con la serie histórica desde su creación. Si quieres comparar tu caso concreto, lo más fiable es consultar ahí la evolución real mes a mes, en lugar de fiarte de cifras aproximadas.
Qué hacer si sospechas que está mal aplicado
Que tu hipoteca use IRPH no significa automáticamente que tengas algo que reclamar. Lo relevante, según los criterios fijados por el Tribunal Supremo tras la sentencia del TJUE de 2020, es si en el momento de la firma el banco te explicó de forma clara qué índice se estaba aplicando, cómo se calculaba y qué evolución había tenido en los años anteriores. Si esa información no estuvo disponible o se limitó a una mención genérica dentro de una cláusula extensa, puede existir un problema de falta de transparencia.
Los pasos recomendables, si sospechas que tu caso puede encajar en este supuesto, son estos:
- Reúne toda la documentación: escritura de la hipoteca, oferta vinculante si la conservas, y cualquier simulación o folleto informativo que te entregaran antes de firmar.
- Revisa si te ofrecieron alguna explicación sobre el IRPH antes de la firma, más allá de la lectura del notario el día de la firma ante notario.
- Consulta con un profesional especializado en este tipo de reclamaciones para que valore si tu caso tiene recorrido, porque cada sentencia se analiza según las circunstancias concretas de la contratación.
- Ten en cuenta los plazos: estas reclamaciones se tramitan por vía judicial y conviene no demorarlas una vez detectado el problema.
En Colibrí Finances no gestionamos directamente este tipo de reclamaciones judiciales, pero sí podemos ayudarte a revisar tu hipoteca actual, entender qué índice aplicas y valorar si te conviene una subrogación o una novación hacia condiciones más claras, especialmente si el diferencial o el tipo que pagas ahora no se corresponde con lo que ofrece hoy el mercado.
Qué revisar antes de firmar una nueva hipoteca
Si estás en proceso de buscar financiación, pedir siempre que te especifiquen por escrito qué índice de referencia se usará, con un ejemplo de cómo ha evolucionado en los últimos años, es una garantía sencilla que evita sorpresas más adelante. Hoy la inmensa mayoría de las hipotecas variables que se firman usan el Euríbor, pero sigue siendo buena práctica comprobarlo cláusula por cláusula antes de firmar.
En Colibrí Finances estudiamos tu caso gratis y sin compromiso, y solo cobramos si firmas.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si mi hipoteca usa IRPH o Euríbor?
Mira la cláusula del tipo de interés variable en tu escritura. Si aparece la palabra Euríbor, esa es tu referencia. Si ves «IRPH», «IRPH Cajas», «IRPH Bancos» o «Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios», tu hipoteca usa IRPH.
¿El IRPH es ilegal?
No. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 3 de marzo de 2020, no declaró ilegal el índice en sí, sino que obligó a los tribunales a revisar caso por caso si la cláusula superó un control de transparencia al firmarse.
Mi hipoteca firmó con IRPH Cajas, ¿qué pasa ahora?
El IRPH Cajas desapareció con la Ley 14/2013. Si tu préstamo lo tenía como referencia, pasó automáticamente al IRPH Conjunto de Entidades, que es el que sigue vigente y publica el Banco de España cada mes.
¿Puedo cambiar de IRPH a Euríbor sin pleito?
En algunos casos sí es posible negociar con el banco una novación para cambiar el índice de referencia, aunque suele implicar renegociar también el diferencial. Es distinto de una reclamación judicial por falta de transparencia, que sigue otra vía.
Publicado por Colibrí Finances el 18/10/2026.