Hoe Spaanse banken uw inkomen en schulden uit Nederland controleren

Een Spaanse bank kent u niet. Er is geen gedeelde kredietgeschiedenis tussen Spanje en Nederland, dus de bank moet zich een volledig beeld vormen op basis van documenten die u zelf aanlevert: inkomen, vaste lasten, spaargedrag en bestaande leningen. Voor een niet-ingezetene is die controle doorgaans uitgebreider dan voor een Spaanse koper, en ieder dossier wordt individueel beoordeeld.

Colibrí Finances is als hypotheekbemiddelaar geregistreerd bij de Spaanse centrale bank (code E480, conform Wet 5/2019) en vergelijkt voor u meer dan twintig Spaanse banken. Wij vertalen wat de bank nodig heeft, begeleiden het dossier en volgen het proces tot aan de notaris. De oriëntatie is kosteloos en vrijblijvend; wij rekenen alleen een vergoeding als u daadwerkelijk tekent, en dat spreken we vooraf schriftelijk af.

Voordat een Spaanse bank een voorlopig voorstel doet, wil ze een helder beeld van uw inkomen en van wat u al aan lasten heeft. Dat beeld bouwt ze op met documenten uit Nederland, die vaak met een beëdigde vertaling en soms met een apostille moeten worden aangeleverd. Welke stukken precies nodig zijn, verschilt per bank en per situatie, maar een aantal documenten komt bijna altijd terug.

Voor de meeste aanvragers gaat het om de volgende stukken, die Colibrí Finances helpt verzamelen en waar nodig laat vertalen voordat het dossier naar de bank gaat:

De bank legt uw inkomen naast uw vaste lasten: bestaande leningen, een eventuele hypotheek in Nederland en andere terugkerende verplichtingen. Op basis daarvan bepaalt ze hoeveel ruimte er overblijft voor een nieuwe Spaanse hypotheek. Omdat u niet in Spanje woont en de bank uw inkomen niet rechtstreeks kan natrekken bij een Nederlandse instantie, weegt de kwaliteit en volledigheid van uw documenten zwaar mee in de beoordeling.

Spaanse banken vragen niet-ingezetenen doorgaans om een grotere eigen inbreng dan ingezetenen; het exacte aandeel van de financiering hangt af van de bank, uw land en uw profiel, en wordt pas duidelijk nadat uw dossier is beoordeeld. Een stabiel inkomen, beperkte lopende schulden en overzichtelijke bankafschriften maken het voor de bank eenvoudiger om een voorstel te doen.

Vertalingen, eventueel een apostille en het verzamelen van actuele afschriften kosten tijd. Omdat de precieze documentenlijst per bank verschilt, is het raadzaam om pas te vertalen wat ook echt gevraagd wordt; dat bespaart kosten en wachttijd. Colibrí Finances stemt dit per bank af, zodat u niet onnodig stukken laat vertalen die uiteindelijk niet nodig blijken.

Zodra het dossier compleet is, beoordeelt de bank het en komt er, als alles past, een voorstel. Daarna loopt het traject verder richting taxatie van de woning, notaris en inschrijving in het Spaanse kadaster, wat doorgaans enkele weken in beslag neemt.

Spanje en Nederland hebben een verdrag ter voorkoming van dubbele belasting, maar een Nederlandse belastingadviseur moet bevestigen hoe inkomsten uit Spaans vastgoed in uw aangifte thuis moeten worden verwerkt. Als eigenaar die niet in Spanje woont, dient u bovendien jaarlijks een Spaanse aangifte voor niet-ingezetenen (Modelo 210) in.

Als burger van de Europese Unie geniet u vrij verkeer en mag u zich zonder tijdslimiet in Spanje vestigen, al is inschrijving als resident verplicht bij een langer verblijf. Nederland betaalt al met de euro, dus bij de aankoop van een woning in Spanje loopt u geen wisselkoersrisico, wat de financiële planning van uw hypotheek overzichtelijker maakt dan voor kopers uit landen buiten de eurozone.

Wij vergelijken meer dan twintig Spaanse banken om te zien welke bij uw inkomen, schulden en plannen past, en bereiden het dossier voor zodat het aansluit op wat elke bank precies vraagt. Vertalingen, de volgorde van documenten en de communicatie met de bank nemen wij uit handen.

De studie is kosteloos en vrijblijvend. Pas als u besluit te tekenen, rekenen wij een vergoeding, die vooraf schriftelijk met u is afgesproken. Zo weet u vooraf precies waar u aan toe bent, zonder verrassingen tijdens het traject naar de notaris.

Vanuit Nederland is Spanje met een directe vlucht van een paar uur goed bereikbaar, wat een tweede woning praktisch maakt voor regelmatige bezoeken. Veel Nederlanders kiezen voor Spanje vanwege het klimaat, de kwaliteit van leven en de aantrekkelijke vastgoedmarkt in vergelijking met Nederland. Omdat beide landen de euro gebruiken, is financiële planning eenvoudiger, al verschillen de Spaanse erfrecht- en belastingregels wezenlijk van de Nederlandse, wat vooraf juridisch advies wenselijk maakt. Kennis van Spaans of Engels is nuttig bij het regelen van notariële en administratieve zaken ter plaatse.

Spanje en Nederland hebben een verdrag ter voorkoming van dubbele belasting, maar een Nederlandse belastingadviseur moet bevestigen hoe inkomsten uit Spaans vastgoed in uw aangifte thuis moeten worden verwerkt.

Als burger van de Europese Unie geniet u vrij verkeer en mag u zich zonder tijdslimiet in Spanje vestigen, al is inschrijving als resident verplicht bij een langer verblijf.

Nederland betaalt al met de euro, dus bij de aankoop van een woning in Spanje loopt u geen wisselkoersrisico.