Samen een hypotheek aanvragen in Spanje: wat vraagt de bank van u en uw partner?
Steeds meer Nederlandse koppels kopen samen een huis in Spanje, getrouwd of niet. Spaanse banken kijken vooral naar inkomen, schulden en documentatie van beide aanvragers, niet naar de burgerlijke staat. Toch verschillen de juridische gevolgen per situatie aanzienlijk.
Wie er achter deze pagina staat. Colibrí Finances is het hypotheekmerk van PISOK NUEVO HOGAR, S.L., een kredietbemiddelaar die geregistreerd staat bij de Spaanse Centrale Bank (code E480). Wij vergelijken meer dan 20 Spaanse banken voor mensen die in het buitenland wonen. De studie is gratis; wij rekenen alleen kosten als u tekent, vooraf schriftelijk overeengekomen. Wij helpen u graag in het Engels.
Waarom de vorm van uw relatie ertoe doet bij een Spaanse hypotheek
Een Spaanse bank beoordeelt een hypotheekaanvraag altijd op basis van de financiële situatie van de aanvragers: inkomen, bestaande schulden en de gevraagde financiering ten opzichte van de woning. Of u getrouwd bent, samenwoont of een internationaal koppel vormt met verschillende nationaliteiten, maakt voor de bank op zich geen verschil in de beoordeling van de aanvraag zelf.
Wat wél verschilt, is hoe de eigendom van de woning in Spanje juridisch wordt vastgelegd, en wat er gebeurt bij een scheiding, verkoop of overlijden. Dat is geen bankkwestie maar een notariële en fiscale kwestie, en juist daar lopen koppels vaak tegen verrassingen aan als ze dit vooraf niet goed regelen.
Belangrijk: beide partners hebben, ongeacht de relatievorm, elk een eigen NIE-nummer en een Spaanse bankrekening nodig om te kopen en te betalen.
Twee namen op de hypotheek: hoe Spaanse banken naar koppels kijken
Getrouwde stellen, ongehuwde partners en internationale koppels kunnen in Spanje allemaal samen een hypotheekaanvraag indienen. De bank telt doorgaans de inkomens en de lasten van beide aanvragers mee om te bepalen welke financiering realistisch is; het exacte aandeel dat de bank wil financieren hangt af van de bank, uw land van herkomst en uw persoonlijke profiel. Er wordt geen vast percentage vooraf beloofd.
Het eigendomspercentage van de woning zelf, het zogeheten aandeel in de notariële akte, wordt apart vastgelegd en hoeft niet automatisch 50/50 te zijn. Dat aandeel kan de werkelijke financiële bijdrage van elke partner weerspiegelen en heeft gevolgen voor belasting en, later, voor erfenis. Laat u hierover altijd apart adviseren, naast het hypotheektraject zelf.
Ongehuwde partners genieten in Spanje niet automatisch dezelfde wettelijke bescherming als getrouwde stellen; een privaat contract of notariële regeling over de eigendomsverdeling is sterk aan te raden.
NIE
Voor beide partners nodig
Elke koper heeft een eigen Spaans fiscaal nummer (NIE) en een eigen Spaanse bankrekening nodig, ongeacht of u getrouwd bent of niet.
3 %
Bij een latere verkoop
Verkoopt u later als niet-resident, dan houdt de koper 3% van de prijs in voor de Spaanse fiscus; dit geldt per eigenaar naar rato van diens aandeel.
EU
Vrij verkeer
Als EU-burger mag u zich zonder tijdslimiet in Spanje vestigen; bij een langer verblijf is inschrijving als resident wel verplicht.
Welke documenten moeten beide partners aanleveren?
De bank vraagt van elke aanvrager afzonderlijk bewijs van inkomen en van lopende verplichtingen, vaak in een beëdigde vertaling en soms geapostilleerd. De precieze lijst verschilt per bank, maar de kern komt bij Nederlandse koppels steeds terug.
- Jaaropgave of loonstroken als bewijs van inkomen, van beide partners
- Laatste aangifte inkomstenbelasting (aangifte IB), individueel of gezamenlijk
- Recente bankafschriften van de afgelopen maanden, per aanvrager
- Overzicht van lopende leningen of hypotheken in Nederland
- Geldig paspoort of Nederlandse identiteitskaart van beide kopers
Eigendomsaandelen, scheiding en overlijden: wat de notaris regelt
In de notariële akte van Spanje wordt precies vastgelegd welk percentage van de woning aan elke partner toebehoort. Dat aandeel bepaalt later hoe de belasting op eventuele inkomsten of verkoop wordt verdeeld, en wat er gebeurt bij overlijden. Nederland en Spanje hebben een verdrag ter voorkoming van dubbele belasting, maar een Nederlandse belastingadviseur moet bevestigen hoe inkomsten uit het Spaanse vastgoed in uw aangifte thuis worden verwerkt.
Voor ongehuwde en internationale koppels raden wij aan om, naast de hypotheek en de aankoopakte, ook een privaat contract of Spaans testament te overwegen waarin scheiding, verkoop of overlijden geregeld worden. Dit valt buiten ons werk als hypotheekbemiddelaar, maar het voorkomt discussies die na de notaris lastig te herstellen zijn.
| Situatie | Eigen NIE nodig | Aandachtspunt |
|---|---|---|
| Getrouwd | Ja | Huwelijksvermogensrecht kan het aandeel beïnvloeden |
| Samenwonend zonder huwelijk | Ja | Leg het eigendomsaandeel expliciet vast in de akte |
| Internationaal koppel | Ja | Documenten van beide nationaliteiten, vertaald en soms geapostilleerd |
Als u in Nederland woont
Vanuit Nederland is Spanje met een directe vlucht van een paar uur goed bereikbaar, wat een tweede woning praktisch maakt voor regelmatige bezoeken. Veel Nederlanders kiezen voor Spanje vanwege het klimaat, de kwaliteit van leven en de aantrekkelijke vastgoedmarkt in vergelijking met Nederland. Omdat beide landen de euro gebruiken, is financiële planning eenvoudiger, al verschillen de Spaanse erfrecht- en belastingregels wezenlijk van de Nederlandse, wat vooraf juridisch advies wenselijk maakt. Kennis van Spaans of Engels is nuttig bij het regelen van notariële en administratieve zaken ter plaatse.
Wat een Spaanse bank doorgaans van u vraagt
- Jaaropgave of loonstroken als bewijs van inkomen
- Laatste aangifte inkomstenbelasting (aangifte IB)
- Recente bankafschriften van de afgelopen maanden
- Overzicht van lopende leningen of hypotheken
- Geldig paspoort of Nederlandse identiteitskaart
Belasting in uw thuisland en in Spanje
Spanje en Nederland hebben een verdrag ter voorkoming van dubbele belasting, maar een Nederlandse belastingadviseur moet bevestigen hoe inkomsten uit Spaans vastgoed in uw aangifte thuis moeten worden verwerkt.
Verblijven in Spanje
Als burger van de Europese Unie geniet u vrij verkeer en mag u zich zonder tijdslimiet in Spanje vestigen, al is inschrijving als resident verplicht bij een langer verblijf.
Nederland betaalt al met de euro, dus bij de aankoop van een woning in Spanje loopt u geen wisselkoersrisico.
Veelgestelde vragen
Moeten mijn partner en ik getrouwd zijn om samen een Spaanse hypotheek te krijgen?
Nee. Spaanse banken beoordelen een gezamenlijke aanvraag op basis van inkomen en schulden van beide aanvragers, niet op de burgerlijke staat. Getrouwde stellen, samenwonende partners en internationale koppels met verschillende nationaliteiten kunnen allemaal samen aanvragen, zolang beiden de gevraagde documentatie kunnen aanleveren.
Wordt de eigendom van de woning automatisch fifty-fifty verdeeld?
Nee, dat is niet automatisch zo. Het eigendomspercentage wordt vastgelegd in de notariële akte en kan de werkelijke bijdrage van elke partner weerspiegelen. Dit heeft gevolgen voor belasting en erfenis, dus bespreek dit vooraf met een adviseur, los van de hypotheekaanvraag zelf.
Hebben we allebei een eigen NIE-nummer nodig als we samen kopen?
Ja. Elke koper heeft een eigen Spaans fiscaal identificatienummer (NIE) en een eigen Spaanse bankrekening nodig om te kopen en te betalen, ongeacht of u getrouwd bent of samenwoont. Dit geldt voor beide partners afzonderlijk, ook als slechts een deel van de eigendom op naam van één van beiden komt.
Wat gebeurt er met de hypotheek als we uit elkaar gaan?
De hypotheek zelf blijft een verplichting jegens de Spaanse bank, ongeacht wat er tussen u en uw partner gebeurt. Daarom is het verstandig om vooraf, naast de hypotheek, ook privaat vast te leggen hoe de eigendom en de aflossing verdeeld worden bij een eventuele scheiding of breuk.
Telt inkomen uit Nederland mee als we samen een hypotheek aanvragen?
Ja, banken houden rekening met het inkomen en de lasten van beide aanvragers uit Nederland, meestal aangetoond met jaaropgaven, loonstroken en de laatste aangifte inkomstenbelasting, doorgaans vertaald door een beëdigd vertaler. De exacte eisen en gevraagde financiering hangen af van de bank en uw gezamenlijke profiel.