La morosidad de los créditos hipotecarios cerró el tercer trimestre de 2025 en el 1,85%, su nivel más bajo desde diciembre de 2008, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE) con datos del Banco de España, en un boletín publicado el 9 de enero de 2026 y recogido por Idealista. En el primer trimestre de 2026 la tendencia continuó: la morosidad hipotecaria bajó hasta el 1,6%, según otro informe de la AHE publicado el 30 de junio de 2026 por Press Digital, situándose en niveles previos a la crisis financiera de 2008.
Son datos que no suelen salir en portada, pero que afectan directamente a cómo negocian los bancos las condiciones de una hipoteca. Si quieres entender por qué ahora mismo hay margen para negociar diferenciales, vinculaciones o comisiones, este es el contexto que lo explica.
Una caída sostenida, no un dato puntual
Lo interesante no es solo la cifra del 1,6%, sino la trayectoria. Según El Economista, citando a la AHE, la morosidad hipotecaria mejoró en dos décimas respecto al último trimestre de 2025 y en seis décimas respecto a un año antes, lo que supone una caída interanual del 25%. Es decir, cada vez menos familias dejan de pagar su hipoteca, y la tendencia lleva ya varios trimestres consolidándose.
El crédito a actividades inmobiliarias sigue el mismo camino. La ratio de dudosos en este segmento alcanzó el 1,7% en el primer trimestre de 2026, también con una senda de reducción sostenida, según la misma fuente. Cuando tanto las familias como las empresas del sector inmobiliario pagan con normalidad, los bancos tienen menos motivos para ser cautos a la hora de prestar.
La morosidad bancaria total, en su nivel más bajo desde 2008
Si ampliamos el foco más allá de las hipotecas, el panorama es parecido. La morosidad de la banca española en su conjunto bajó hasta el 2,54% al cierre del primer semestre de 2026, su tasa más baja desde agosto de 2008, según datos del Banco de España recogidos por El Economista en agosto de 2026. Con el dato de junio de ese año, la morosidad bancaria acumulaba ya trece meses consecutivos por debajo del 3%.
En términos absolutos, los créditos morosos se redujeron en 272 millones de euros solo en junio de 2026, hasta los 31.697 millones, mientras que la cartera crediticia total creció en 11.567 millones de euros, alcanzando los 1,246 billones al cierre del semestre. Y en julio de 2026 la tasa se mantuvo estable en el 2,5%, con un volumen de dudoso cobro de 31.410 millones de euros, según el Banco de España, en datos publicados por Crédito y Caución el 26 de octubre de 2026.
Esto significa dos cosas a la vez: menos morosos y más crédito total concedido. No es que los bancos presten menos por precaución; es que prestan más y, además, con menos impagos.
Bancos con más colchón de capital que nunca
La otra pieza del puzle es la solvencia. Las entidades de crédito en España marcaron máximos históricos de solvencia con una ratio de capital total del 18,36% en el primer trimestre de 2026, junto a un CET1 del 14,26% y un Tier 1 del 15,75%, según el Banco de España, en datos recogidos por El Diario de Madrid el 6 de julio de 2026.
Estas ratios son, en la práctica, el colchón que un banco tiene para absorber pérdidas sin poner en riesgo su actividad. Cuanto más alto, más margen hay para asumir riesgo comercial, es decir, para competir por clientes con mejores condiciones.
Y hay más margen todavía por explotar. La presidenta de la Asociación Española de Banca (AEB) declaró que el sector bancario español podría movilizar 250.000 millones de euros adicionales si Europa y los supervisores simplifican la normativa y los colchones de capital actuales, dentro de un impacto total estimado en 2 billones de euros a escala europea, según recogió El Economista el 19 de junio de 2026 en declaraciones realizadas junto a CECA y Unacc.
El crédito a familias sigue creciendo
Todo esto se traduce en cifras concretas de financiación a particulares. En agosto de 2026, la financiación total a particulares alcanzó los 724.251 millones de euros, con una variación interanual del +5,2%, mientras que el crédito al consumo subió un 12,4%, según datos del Banco de España recogidos por Roams en octubre de 2026. Son cifras que confirman que el flujo de crédito hacia las familias sigue expandiéndose de forma sana, incluso con los ajustes regulatorios puntuales que haya podido haber por el camino.
Qué significa esto si estás buscando una hipoteca
Cuando la morosidad baja y la solvencia sube, los bancos compiten entre sí con más intensidad. Tienen más capacidad y más interés en prestar, porque el riesgo medido es menor y el negocio de las hipotecas vuelve a ser atractivo. En la práctica esto se nota en varios sitios:
- Más margen de negociación en diferenciales y comisiones de apertura.
- Condiciones distintas entre bancos para un mismo perfil, lo que hace que comparar compense más que nunca.
- Mayor disposición a estudiar perfiles que hace unos años se consideraban más exigentes, como autónomos o personas con ingresos variables.
Esto no significa que todos los bancos ofrezcan lo mismo ni que cualquier perfil consiga las mismas condiciones. Cada entidad tiene su propia política de riesgo, su propio objetivo comercial del trimestre y su propia forma de valorar cada operación. Por eso, en un contexto como este, tiene sentido mirar más de una oferta antes de firmar.
Cómo lo vemos desde Colibrí Finances
Llevamos tiempo viendo en el día a día cómo algunos bancos ajustan condiciones para ganar cuota en un mercado donde el riesgo hipotecario es, según los datos oficiales, el más bajo en más de quince años. Eso se traduce en diferenciales más competitivos, bonificaciones distintas y, en algunos casos, mayor flexibilidad en la vinculación exigida.
Comparar más de 20 bancos tiene sentido precisamente ahora, porque las diferencias entre entidades pueden ser notables y porque el contexto de solvencia y baja morosidad hace que haya margen real de negociación. Nuestro trabajo es precisamente ese: traducir estos datos macro en una oferta concreta para tu caso.
En Colibrí Finances estudiamos tu caso gratis y sin compromiso, y solo cobramos si firmas.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la morosidad hipotecaria está tan baja en 2026?
Según la Asociación Hipotecaria Española, la morosidad bajó del 1,85% en el tercer trimestre de 2025 al 1,6% en el primer trimestre de 2026. Esto refleja que cada vez menos familias dejan de pagar su hipoteca, en un contexto de empleo estable y condiciones de concesión más ajustadas a la capacidad real de pago.
¿Qué relación tiene la morosidad baja con las condiciones de las hipotecas?
Cuando los bancos tienen menos impagos y más solvencia, como muestra la ratio de capital total del 18,36% en el primer trimestre de 2026 según el Banco de España, suelen competir más por captar clientes. Esto se traduce en diferenciales y comisiones más negociables, aunque varía según la entidad y el perfil del solicitante.
¿Significa esto que cualquier perfil puede conseguir una hipoteca fácilmente?
No exactamente. Cada banco mantiene sus propios criterios de riesgo y su política comercial del momento. Lo que cambia es que hay más margen de negociación y más entidades dispuestas a estudiar operaciones, por lo que comparar varias ofertas aumenta las posibilidades de encontrar condiciones ajustadas a tu situación.
¿Dónde puedo consultar estos datos oficiales de morosidad?
Los datos provienen del Banco de España y de los boletines de la Asociación Hipotecaria Española, recogidos en medios como El Economista, Press Digital e Idealista a lo largo de 2026. Son cifras públicas que se actualizan trimestralmente.
Fuentes
- Las hipotecas en España experimentarán una contracción del 1,7% este año y se recuperarán a partir de 2025
- La tasa de dudosidad de las hipotecas marca mínimos desde 2008 — idealista/news
- La morosidad bancaria, estable
- La morosidad de las hipotecas cae al 1,6% en el primer trimestre, mínimos desde antes de 2008
- La tasa de morosidad de las hipotecas españolas cae hasta niveles previos a la crisis financiera
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- La morosidad de las hipotecas cae al 1,6% en el primer trimestre, mínimos desde antes de 2008 – Cantabria Económica
Publicado por Colibrí Finances el 16/10/2026.