El aval de los padres no tiene por qué significar hipotecar su casa: existen fórmulas como el aval parcial o el depósito pignorado que limitan el riesgo a una cantidad concreta de dinero o a un porcentaje del préstamo. Son alternativas que algunos bancos aceptan como garantía adicional cuando falta ahorro para el 20% de entrada, sin que la vivienda familiar quede comprometida en su totalidad.
Por qué se habla tanto del aval de los padres
La mayoría de bancos piden financiar como máximo el 80% del valor de tasación de la vivienda. Eso significa que el comprador necesita tener ahorrado ese 20% restante más los gastos de compraventa, que suelen rondar entre un 10% y un 12% adicional según la comunidad autónoma. Para muchas personas jóvenes, reunir esa cantidad es el verdadero obstáculo, más que la capacidad de pagar la cuota mensual.
Ahí es donde entra el aval familiar. Pero cuando se habla de avalar con la vivienda de los padres, mucha gente imagina que toda la casa familiar queda comprometida si algo sale mal. Y no siempre es así. Hay fórmulas que acotan ese riesgo.
El aval hipotecario tradicional: qué implica realmente
En la fórmula clásica, los padres añaden su vivienda como garantía adicional de la hipoteca, mediante una segunda hipoteca sobre su casa o una ampliación de la hipoteca del hijo que incluye ambas propiedades. Si el banco tuviera que ejecutar la garantía por impago, podría ir contra cualquiera de las dos viviendas, no solo contra la del comprador.
Esta fórmula funciona, y de hecho permite financiar incluso el 100% del valor de la vivienda en algunos casos, pero implica que el patrimonio de los padres queda vinculado sin límite de cantidad mientras dure el préstamo, que normalmente son entre 25 y 30 años. Es mucho tiempo y muchas circunstancias vitales por delante.
El aval parcial: limitar el riesgo a una cifra concreta
El aval parcial consiste en que los padres responden solo hasta un importe determinado, no con el valor total de su vivienda. Por ejemplo, si falta un 10% del precio de la vivienda para completar la entrada, el aval se limita a esa cantidad concreta, no a todo el patrimonio familiar.
Esto se suele formalizar como una hipoteca de responsabilidad limitada sobre la vivienda de los padres, en la que se fija por escritura un importe máximo de ejecución. Pasado ese límite, aunque la deuda del hijo fuera mayor, el banco no podría reclamar más sobre esa garantía concreta.
No todos los bancos ofrecen esta figura de la misma manera, y las condiciones varían según la entidad: hay quien la limita a un porcentaje del préstamo, quien la vincula a una cantidad fija en euros y quien solo la acepta combinada con otras garantías. Por eso conviene comparar antes de firmar, porque la redacción de la cláusula marca la diferencia entre un riesgo acotado y uno que no lo es tanto.
El depósito pignorado: avalar con dinero, no con ladrillo
Otra fórmula que evita tocar la vivienda de los padres es el depósito pignorado o imposición a plazo fijo en garantía. En este caso, los padres no ponen su casa, sino una cantidad de dinero en una cuenta o depósito del propio banco que concede la hipoteca. Ese dinero queda bloqueado, pignorado, como garantía adicional mientras el banco lo considere necesario.
La ventaja frente al aval hipotecario es clara: el riesgo se limita exactamente al dinero depositado, nunca a la vivienda familiar. Si todo va bien y el préstamo se amortiza según lo previsto, ese dinero se libera, normalmente de forma progresiva a medida que baja el porcentaje de financiación sobre el valor de tasación.
El inconveniente es que ese capital queda inmovilizado durante un tiempo, que puede ser de varios años, y en general no genera una rentabilidad relevante mientras está pignorado. Es un coste de oportunidad que hay que valorar, pero a cambio se gana tranquilidad: la vivienda de los padres no entra en juego en ningún momento.
Qué fórmula conviene en cada caso
No hay una respuesta única. Si los padres tienen ahorros disponibles que no necesitan a corto plazo, el depósito pignorado suele ser la opción más limpia, porque el riesgo queda perfectamente acotado y no afecta a su vivienda habitual. Si en cambio no disponen de ese efectivo pero sí tienen una vivienda con margen de valor, el aval parcial permite usar ese patrimonio sin comprometerlo entero.
También influye el importe que falta por cubrir. Cuando la diferencia entre lo que el banco financia y lo que cuesta la operación es pequeña, un depósito pignorado de pocos miles de euros puede resolver la situación sin mayor complicación. Cuando la brecha es más grande, a veces el aval parcial sobre la vivienda resulta más viable que inmovilizar una cantidad elevada de ahorro familiar.
Preguntas que conviene hacerse antes de firmar
Antes de aceptar cualquiera de estas fórmulas, conviene tener claro durante cuánto tiempo estará vigente la garantía, en qué condiciones se libera, y qué ocurre si el hijo vende la vivienda antes de cancelar el préstamo. También es importante preguntar si la garantía se puede sustituir más adelante, por ejemplo cuando la hipoteca baje de un determinado porcentaje sobre el valor de tasación, algo que algunas entidades sí contemplan.
Otro aspecto que solemos revisar con nuestros clientes es la redacción exacta de la cláusula de responsabilidad limitada en el caso del aval parcial. No es lo mismo un límite claro y bien definido en escritura que una fórmula ambigua que en la práctica deje la puerta abierta a reclamaciones mayores.
Por qué conviene comparar antes de decidir
Las condiciones de aval parcial y depósito pignorado cambian bastante de un banco a otro: unos las ofrecen de forma habitual, otros solo las valoran caso por caso, y las cantidades mínimas o máximas exigidas también varían. Comparar varias entidades antes de firmar permite encontrar la fórmula que realmente protege el patrimonio de los padres sin renunciar a comprar la vivienda.
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Preguntas frecuentes
¿Mis padres pueden avalarme solo con una parte de su vivienda?
Sí, mediante el aval parcial, que limita por escritura la cantidad máxima que el banco podría reclamar sobre esa garantía, en lugar de comprometer el valor total de la vivienda familiar.
¿Qué pasa con el depósito pignorado si pago bien la hipoteca?
El dinero queda bloqueado mientras el banco lo considere necesario como garantía adicional y se va liberando, normalmente de forma progresiva, a medida que baja el porcentaje de financiación sobre el valor de tasación de la vivienda.
¿Todos los bancos ofrecen el aval parcial o el depósito pignorado?
No, las condiciones varían mucho de una entidad a otra: algunas las ofrecen de forma habitual y otras solo las valoran en casos concretos, por eso conviene comparar antes de elegir el banco.
¿Es mejor el aval parcial o el depósito pignorado?
Depende de la situación de cada familia: si hay ahorro disponible que no se necesita a corto plazo, el depósito pignorado suele acotar mejor el riesgo; si no hay ese efectivo pero sí una vivienda con margen de valor, el aval parcial puede ser la alternativa más viable.
Publicado por Colibrí Finances el 07/11/2026.