En nuestra simulación con una hipoteca de 150.000 euros a 25 años al 3% fijo, amortizar 10.000 euros en el año 5 reduciendo el plazo ahorra en torno a 7.800 euros en intereses, más del doble que reducir la cuota manteniendo el plazo (unos 3.300 euros). La diferencia depende del tipo de interés, el plazo restante y cuánto amorticemos, pero el orden de magnitud suele repetirse.
Dos caminos para el mismo dinero
Cuando amortizamos capital de forma anticipada, el banco nos da a elegir entre dos opciones. La primera es reducir cuota: mantenemos el plazo original y pagamos menos cada mes. La segunda es reducir plazo: mantenemos la cuota que ya pagábamos y terminamos de pagar la hipoteca antes. El dinero que aportamos es el mismo, pero el resultado en intereses no lo es, y ahí está la clave de esta decisión.
Qué pasa si reducimos la cuota
Reducir cuota tiene un atractivo evidente: notamos el alivio todos los meses. Si nuestros ingresos han bajado, si queremos más margen para imprevistos o si simplemente preferimos respirar cada fin de mes, esta opción tiene sentido. El problema es que, al alargar el tiempo en el que seguimos debiendo dinero, el banco sigue cobrando intereses durante más meses sobre el capital pendiente, aunque ese capital sea menor. El ahorro existe, pero es más moderado que el de la otra vía.
Qué pasa si reducimos el plazo
Reducir plazo no se nota en la cuenta corriente cada mes, porque seguimos pagando lo mismo que antes. Lo que cambia es la fecha en la que terminamos de pagar. Como seguimos aportando una cuota alta pero sobre un capital cada vez menor, amortizamos capital más rápido y pagamos menos meses de intereses en total. Es la opción que, en igualdad de condiciones, suele generar más ahorro, siempre que podamos permitirnos mantener esa cuota.
Un ejemplo con números
Para verlo con claridad hemos hecho una simulación propia, con hipótesis concretas que dejamos por escrito para que se pueda replicar: hipoteca de 150.000 euros, a 25 años, tipo fijo del 3%, con una cuota mensual de 711,32 euros. Al llegar al quinto año, quedan pendientes de pago unos 128.249 euros. En ese momento amortizamos 10.000 euros, con lo que el capital pendiente pasa a ser 118.249 euros.
Si elegimos reducir cuota manteniendo los 20 años que quedaban, la nueva cuota baja hasta 655,75 euros al mes, un ahorro de unos 55 euros mensuales. Sumando todo lo pagado hasta el final del préstamo, el ahorro total en intereses ronda los 3.300 euros respecto a no haber amortizado nada.
Si en cambio elegimos reducir plazo y seguimos pagando 711,32 euros al mes, terminamos de pagar la hipoteca unos 25 meses antes, algo más de dos años. El ahorro total en intereses en este caso ronda los 7.800 euros, más del doble que en la opción anterior.
Insistimos en que son cifras de una simulación con unas condiciones concretas, no un dato de mercado ni una previsión. Con otro tipo de interés, otro plazo restante o otra cantidad amortizada, los números cambian, pero la relación entre ambas opciones suele mantenerse: reducir plazo ahorra más intereses que reducir cuota.
Entonces, ¿cuál compensa más?
En términos de ahorro puro, reducir plazo casi siempre gana. Pero el ahorro no es el único criterio que importa. Si reducir la cuota nos da tranquilidad porque nuestra situación económica es ajustada, o si tenemos otros objetivos donde ese margen mensual es más útil que unos cuantos miles de euros de ahorro a diez o veinte años vista, reducir cuota puede seguir siendo la decisión correcta para nosotros. La pregunta no es solo cuánto se ahorra, sino qué necesitamos ahora mismo.
Hay una tercera vía que muchas personas no consideran: combinar ambas cosas a lo largo del tiempo. Podemos amortizar reduciendo plazo mientras nuestra economía va bien, y si en algún momento necesitamos aire, plantear una reducción de cuota en una amortización posterior. No hace falta elegir una única estrategia para siempre.
Las comisiones por amortizar antes de tiempo
Antes de amortizar conviene revisar si nuestra hipoteca tiene comisión por reembolso anticipado. La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, en vigor desde junio de ese año, fija límites claros para las hipotecas firmadas después de esa fecha: en préstamos a tipo variable, la comisión máxima es del 0,25% si se amortiza dentro de los tres primeros años, o del 0,15% si se pactó un límite de cinco años, y del 0% pasado ese periodo. En préstamos a tipo fijo, el límite puede llegar al 2% durante los primeros diez años y al 1,5% el resto de la vida del préstamo. Las hipotecas firmadas antes de esa ley pueden tener condiciones distintas, así que conviene mirar la escritura o preguntar directamente al banco antes de decidir cuánto y cuándo amortizar.
Qué miramos antes de decidir
Antes de dar el paso, nosotros solemos fijarnos en varias cosas: el tipo de interés de la hipoteca, cuánto plazo queda por delante, si hay comisión de amortización aplicable, y sobre todo cuál es la prioridad real de quien amortiza. No es lo mismo alguien que quiere quitarse la hipoteca de encima cuanto antes que alguien que valora tener más liquidez mensual para otros planes. Ambas decisiones son legítimas, y lo importante es tomarlas con los números delante, no por intuición.
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Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar de opinión después de elegir reducir cuota o reducir plazo?
Cada vez que hacemos una amortización parcial podemos volver a elegir. No estamos atados a la misma opción para siempre: en una amortización futura podemos decidir de forma distinta según cómo esté nuestra situación en ese momento.
¿Es mejor amortizar cuanto antes o esperar a tener más ahorrado?
Cuanto antes amorticemos, más meses de intereses nos ahorramos, porque el capital pendiente baja antes. Aun así, conviene guardar un colchón de emergencia y comprobar si existe comisión por amortización anticipada antes de mover ese dinero.
¿Reducir plazo siempre ahorra más que reducir cuota?
En la gran mayoría de los casos sí, porque seguimos pagando la misma cuota sobre un capital menor y terminamos antes. Pero la cifra exacta depende del tipo de interés, el plazo restante y la cantidad amortizada, así que conviene calcularlo con los datos reales de cada hipoteca.
¿Tiene sentido amortizar si mi hipoteca es a tipo variable y el euríbor puede bajar?
Puede tener sentido igualmente, porque amortizar reduce el capital sobre el que se calculan los intereses futuros, suba o baje el índice de referencia. La decisión depende más de nuestra liquidez y de si tenemos otras deudas o inversiones más rentables que de hacia dónde vaya el euríbor.
Publicado por Colibrí Finances el 30/08/2026.